P2P监管出台将近 银行资金存管雏形渐显

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P2P监管出台将近 银行资金存管雏形渐显

来源:互联网 作者:脚本宝典 时间:2015-09-22 13:00 【

一夜之间,P2P行业风向陡转,急切等待着监管细则的出台。而关注的焦点,已从成交量、用户数量,转移到资金存管。 近日,银监会普惠金融部主任李均锋表示,P2P监管细则尚处于完善

一夜之间,P2P行业风向陡转,急切等待着监管细则的出台。而关注的焦点,已从成交量、用户数量,转移到资金存管。

近日,银监会普惠金融部主任李均锋表示,P2P监管细则尚处于完善、修改阶段,预计将在今年年底会公开征求意见,具体包括借贷登记、资金存管、产品、平台信息披露等内容,同时会明确P2P定位、业务边界等内容。

“按照目前的进度,细则应该在近期就要出台。”知情人士向记者透露,监管细则的内容,目前已经是第四稿,具体涉及平台定位、业务范围、资金存管等方面,资金存管是其中的重中之重。

银监会

而这也是市场关注的焦点所在。今年7月互联网金融监管意见出台之后,P2P平台已纷纷开始寻求进行银行资金存管、托管,而银行也已开始布局。迄今为止,已有至少6家银行推出了此类业务,并形成了银行资金账户体系+支付、银行资金账户体系+第三方支付两种模式。

资金存管将成监管核心

“前两天有一个行业活动突然延期,听说就是因为银监会领导要参加监管细则的制定。在正式出台之前,预计还会向社会公开征求意见。”业内人士向记者透露,此前,监管已就P2P监管细则进行了多次讨论,出台时间一直未能确定,一是需要协调相关部门不同意见,另一方面也要根据市场情况,对细则内容进行适当调整。

从目前的情况来看,监管层关注的重点,主要集中在平台定位、业务范围、资金存管、注册资金门槛等四大方面。其中,业务范围可能会包括平台是否可以开展大额借款、进行债权转让两大内容;注册资金门槛则设定为5000万元。

“监管的意思,还是希望引导P2P贷款以小额、分散为主,可能会对单一借款标的借款上限进行限制。”深圳某平台管理层告诉记者,据其了解,单一借款的上限可能会定在500万元。

除了大额借款之外,当前盛行的债权转让模式,监管细则可能也会有所涉及。深圳国资背景平台e路同心COO闫梓说,目前P2P债权转让,主要有借款方直接以债权收益权进行的债权、平台存量债权转让两种模式,而这两种模式对应的资产、操作模式各不相同,并由此形成二级市场。而哪些债权可以转让、以何种方式转让,监管细则都会进行规定。

相对于业务范围、注册资金、信息中介这些规定,最为业内关注的还是资金存管。投哪网CEO吴显勇称,根据目前的方向,未来第三方支付仍可参与P2P业务,但仅限于提供给交易工具和通道,而不能染指资金存管环节。鉴于以往的平台跑路、虚假标、资金池等教训,监管层也不希望第三方支付形成资金沉淀。

“之前监管部门办过一个培训班,当时就明确说了,要把P2P的资金纳入到银行体系中来。”闫梓称,在此之前,几乎所有的P2P平台,都宣称通过第三方支付进行资金托管,但在操作中其实际作用微乎其微。而监管层的希望是,未来平台资金的存管,只能通过银行进行,从而实现防范资金风险的目的。

“银行来做资金存管,也有一个业务模式的问题,据我们了解,大的方向虽然已经明确了,但究竟怎么管,目前还没有形成定论。”深圳某P2P平台人士对记者称,总的原则就是,通过对交易环节中的资金流向监管,最终实现资金监管。

探路存管模式

9月17日,信而富宣布,该平台将通过建行,对其进行资金存管,预计该业务将于9月底上线。目前,建行是第一家正式介入P2P资金存管的国有银行。

尽管监管细则尚未出台,但今年7月央行、银监会等十部委联合出台互联网金融监管意见之后,此前一直不愿插手P2P资金监管的银行,已经开始纷纷布局,目前与P2P平台签订资金监管协议的银行,至少已有6家。

公开信息显示,除了建行之外,中信银行也在9月11日推出了P2P资金存管产品。更早些时候,民生银行、广发银行、浦发银行、招商银行,也已在此方面推出各自的产品。其中,民生银行早在8月初就与e路同心签订了资金存管协议。

“监管细则还没出来,银行现在的布局都还是试探性的。”吴显勇说,由于缺乏统一标准和规则,目前各家银行都在尝试阶段,合作平台的准入标准、业务模式并无定规,银行都是按各自的标准进行。

“总的来说,大致可以分为强监管、弱监管两种类型,强监管是对资金、项目全流程跟踪,弱监管就是只负责资金存管,但不跟踪交易流程。”闫梓说,根据这两种模式,又可分为银行资金账户体系+支付、银行资金账户体系+第三方支付两种模式,前者银行不但提供资金账户,而且要监管平台的每个项目及资金流动,后者则由银行提供账户,而支付环节则由第三方支付完成。

在上述6家银行中,民生银行、招商银行、广发银行均属于第一类,属于托管模式,而建行、中信银行则属于第二类。以e路同心为例,民生银行与其合作时就规定,用户在平台注册后,要跳转接入民生银行页面,才能完成充值、投资、资金划转等流程。如果通过其跨行转账系统完成资金流动,也要进行类似操作。

招商银行、广发银行同样如此。在开展此类业务时,平台须在广发银行开设交易资金、风险备用金托管账户和服务费账户,投资者的资金,将进入平台在广发银行的资金托管账户中。招商银行则是先为平台设立一个大账户,并在大账户下面设二级账户,投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入,平台无法动用资金。

而通过银行+第三方支付模式,第三方支付机构也可避免出局风险。目前,建行、中信银行均采用这一模式。根据公开信息,中信银行上述业务,由易宝支付提供支付通道服务,懒猫金服负责系统对接、平台接入,中信银行按监管要求进行资金存管。建行与信而富的合作,则是前者在建行开立交易资金专用账户,委托建行对账户内的资金进行存管。

投之家CEO黄诗樵认为,相较于存管,托管的要求更高,但银行在开展业务过程中,也会对合作平台进行筛选,其资金流动,也都在银行的掌控范围之内,即便是存管,也足以解决平台资金的安全问题。

洗牌将至

随着监管细则出台时间逐步临近,对于大量P2P平台来说,资金存管无疑将是一场生与死的巨大考验。

尽管各家银行的业务模式不同,但无论是在合作平台的选择,还是介入准入方面,都有一致之处。黄诗樵说,对于合作的平台,银行目前在存续期、注册资本、运营状况、坏账率等方面,都提出了很高要求。

除此之外,部分银行还规定,提供资金托管、存管的同时,平台也必须存入一定金额的风险准备金。目前,民生银行的要求是2000万元。在此情况下,平台的入门成本将大幅提高。如果仅仅依靠自有资金,很多平台将无力支付。

“有些平台为了生存,可能会通过发假标的方式去筹集资金,用来缴付风险准备金,但假标又是监管禁止的。一旦出现这种情况,这些平台就会加速死亡。”闫梓说,资金存管正式落地后,整个行业都会出现洗牌。

上述接受采访的业内人士均认为,有些平台可能因为达不到要求,将无法实现银行资金托管、存管,导致业务无法继续开展,从而出现大量平台倒闭。如果第三方支付也被排除在外,冲击则会更大。

“估计监管的意思,也是希望通过银行的力量,对平台进行一次筛选,实现初步建立行业秩序的目的。”黄诗樵说,这也是市场希望监管细则尽早出台的一大原因。

黄诗樵认为,银行的资金托管、存管业务,安全系数远远高于第三方支付,但由于安全第一的要求,在用户体验方面,要逊色于第三方支付,目前已有平台因为用户投诉,曾暂停银行资金存管系统的使用。


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