揭秘:大数据咋让支付宝信贷止损率仅2%?

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揭秘:大数据咋让支付宝信贷止损率仅2%?

来源: 作者: 时间:2015-11-08 16:36 【

两大风口横轴是从投资拉动向消费拉动转型,纵轴是互联网+。这两个维度一个是消费驱动,一个是技术驱动。想去理解这两个风口,就要研究技术,研究商业模式,还要研究人性。

我们现在正生活在一个商业和生活的基础设施都在被重大的技术革命改变的时代。为什么技术在我们这个时代如此重要?它不只是工具,它会改变商业模式、商业文明,还会改变企业边界和组织形式。这是一个创业的黄金时代,这个时代我们做商业的人需要学习技术、学习商业模式、学习人性。

一、我消费故我在

我们现在所熟悉的消费文化,在几百年以前是没有办法想象的。现代消费文化的产生有三个因素。第一是消费观念的形成。西方文化渐渐向世俗转移,追求美丽,追求现实中的享乐,人们发现也是贵族身份的象征,于是一种向现实生活中消费的文化逐渐产生。第二,消费习惯的培养。文艺复兴时期,生产和交易给人们带来很多财富,而不只是传统的节俭储蓄。这种文化的形成刺激了现代生产和消费的习惯。另外,还有工业革命的功劳。因为技术革命有了工业大生产,人们收入也在提高,无论是供给方还是需求方,都让消费成为可能。第三,商业模式创新,形成消费环境。

商业模式的变化,首先是广告,其次是营销。技术革命改变了商家触达用户的方式,从报纸到电话,电视,这是渠道的创新。技术让商家更易收集数据,分析数据,角度从产品到功能到情怀,从而更加懂得用户。

再是品牌。品牌从无到有,从一开始的质量可靠性凭证,转向靠拢消费者情感。然后是销售渠道。百货公司的出现,极大刺激了消费欲望,然后有了超市,有了便利店,很大程度取代了原来的市场。最后,消费的繁荣和信用的繁荣是不可分离的。分期付款大大刺激了人消费的欲望,到今天为止,支付的信用支持已经成为消费不可分离的部分。

消费的本质是什么?首先最基础的是满足需求,让人收获快乐。其次,消费是身份的表达方式,它是身份的象征。第三,消费是存在的表达方式,人们在求同和存异之间寻找平衡。从人性来说,求同的想要归属感,但是还想存异,这就需要个性化、表达化的消费。“我消费故我在”,因此我们不但要研究技术,还要研究人性,因为技术是为人性服务的。最后,消费是一种沟通方式,你需要跟别人分享。

二、技术创新改变商业模式

技术创新与消费时代商业的关系,我总结了一个三层论。技术首先改变了商业的基础设施,包括触达用户的渠道的能力;其次是数据,就是通过信息去理解用户的能力,如凯文凯利所说的“活的流动的互动的数据”,可以帮助预判,比如精准营销和服务,知道用户需要什么,才能够提供个性化的最需要的服务;第三就是用来支持它的技术也改变了。所以渠道、数据和技术一直是商业的基础设施,当这三个东西被改变,商业模式也被改变了。另外技术还会改变商业文明,到底是为谁服务,怎么去服务,这涉及到人性。

最重要的技术改变是移动互联。当我们变成一个价值网,消费者、生产者、传播者、广告商都要重新定义。比如出现产销者(凯文凯利提出的prosumer),诸如维基百科全书的志愿者。比如出现invesumer(我造的词,既是投资者也是消费者),诸如娱乐宝的用户。这其实是众筹的核心,也是一种粉丝文化。比如众筹咖啡馆等。

移动互联改变商业连接的方式,带来对商业模式很多创新和重构。比如免费。当生产者知道消费者是谁,就不需要对每个产品收费,而只需在一部分产品上收费就够了。比如谷歌有100多种产品,90%多是免费的。比如跨界。iPhone就是典型跨界。2007年乔布斯公布,手机、iPod、互联网沟通工具,三者结合叫做iPhone。

这是技术革命带来的创新。比如口碑。传统工业时代,根据研发能力、生产能力去决定产品,但是小米把它倒过来了,因为连接方式有了改变。雷军说,互联网精神最重要的是口碑,我的使用者是最好的营销者。消费的供应链非常大的被改变了。还有共享、众包。

比如Uber、滴滴,这是一个非常大的改变。它自己没有车,但它改变了代步出行的行业。它把能够参与的车的提供方改变了,不只是出租车。因为车不是自己的,所以是一个众包的共享的商业方式。它真的代表了未来企业的边界正在被改变,这对我们来说是非常重要的一个挑战。

第二个大的技术改变叫大数据。大数据的本质是能够帮我们更好的理解交易双方,更精准的定位,让我们更精准的营销。大数据还有一个非常重要的前途是深度学习的能力。深度学习的能力很大程度上可以替代专业洞见,一个行业的解决方案未必是这个行业最厉害的专家找到方法去解决。再比如写稿机器人,写出来的东西很大程度上能够替代人脑,这很可怕,但是它是一个很重要的方向。

蚂蚁金服用大数据去做支付宝,去做信贷,非常有成效。我们发展出了整个风控流程,止损率大概只有2%左右,这是一个非常厉害的成就,因为它是一个无担保、无抵押的小贷,申请者申请之后几秒钟之内就到账,不需要人工。大数据在金融领域帮我们更好的甄别风险,这是金融里的成就。

第三个重要的技术对商业的改变是云计算。如果说工业时代有蒸汽机,汽车时代有发动机,我们这个时代就是云计算。12308网站卖公共车票,卖了中国80%的公共车票。它在IT上的投入是每年5万块,但它运转得很好,因为它是用云计算的技术去做的。将来越来越多的商业机构会上云,会大大降低创新成本,提高效率,而且还提高安全度。

说到云计算,中国做得也是不错的。去年淘宝双十一,我们每秒钟处理的支付是38 000笔。国外eBay也有Paypal,它一般设计出来的范围是每秒钟600到1000笔左右,现在可能更高一些,我们的能力远远超过了它。

三、“互联网+”不可逆反

互联网+就像生长、衰老一样,可以延缓过程,但是这个过程是不可逆反的,它是一个非常深刻的革命。

行业渠道正在被深刻改变,比如说淘宝是购物入口,微信是生活沟通的即时通讯入口,滴滴、Uber是出行入口,它们后面代表了很多的商业生态。支付宝希望成为现代金融机构的补充。当渠道被改变和颠覆,你必须改变你的商业模式。比如广告和营销。现在最大的最重要的广告商渠道不是通过电视,而是通过谷歌、百度。传统渠道卡位,对用户收费,用传统触达的方式占据黄金时段。

新渠道则是充分竞争,对用户免费,用互联网的方式触达,用的是碎片时间。这是一个非常有意思的改变。比如电商。中国的互联网+零售已经比美国跑得快了,这是弯道超车一个很好的例子。去年底,电商已经占了中国零售的10.6%。因为电商跑得快,中国的移动支付远远跑过了美国。五年前支付宝的目标是好好学习Paypal,但是现在我们已经是它的很多倍了。

最近《经济学人》封面文章的标题是“现在企业家正在利用新技术在重构资本主义或者市场经济的重要支柱”,这就是技术在改变我们的力量。现代商业的基础设施正在被改写,所有的行业都在进行一个互联网+的全行业的过程。金融也在创新,去支持这样一种企业形态的变化。

四、未来企业讲生态

未来上市公司的数量会减少,更多讲生态,讲协同,这是企业精神非常重要的改变。技术的改变带来商业组织架构的改变。这是一个物种繁荣的时代,很大的企业会活得很好,这种企业提供的是一个生态服务。比如说Uber或者滴滴,它整合了很多的企业,提供了一种平台。

这个世界上没有一样东西是可以连接一切的,消费永远是在普遍性和个性化之间寻找一个平衡。所以一定会有以社区以特别的群体为基础的中小型企业。有了淘宝,有了天猫,但也挡不住京东,挡不住唯品会。会有重度垂直的,为一些群体服务得很好的企业,还有大量的自由业者。

这种生态非常开放,从工业时代封闭的体系往开放的生态去发展,从两极分化到共存的多层次的生态,从同业竞争到跨界融合,因为技术改变了,商业模式改革了,商业的文化和方式也会改革。比如新金融2.0阶段,一定是一个合作共赢的阶段。你在讲哪个企业的互联网金融是好的,不能看是互联网公司做的还是金融机构做的,而要看在多大程度上能够用新金融的基础设施,就是用移动互联、大数据、云计算的方式来做金融。

蚂蚁金服的定位,就是希望做新金融的推进器,今后五年为1000家金融机构服务,帮助他们向新金融转型。这是一个开放、合作、共赢的时代,这是这个时代的商业文化。

五、两个误区

第一,有人说行业的本质是不变的,技术只是个工具。但其实不然,工具的改变就是一个本质的改变。基础设施改变了,商业模式会有很大的重构过程。有人说互联网+会消失,其实互联网+是一个非常深刻的革命,是技术革命在深刻改变行业的过程,只是有的行业会快些,有的会慢些,我不认为互联网+会消失。

第二,有人说中国人互联网金融搞得这么热乎,像炒豆芽一样就是一个噱头,美国的都很小,金融机构自己上网去做互联网化。事实就是中国的互联网金融更发达,它是一个弯道超车,美国的今天并不是中国的明天,中国的明天有可能在某些行业是美国的后天。

技术不但在改变商业,其实是给很多国家、很多行业弯道超车的机会,我们应该把握这样的机会。当然,不同的国家互联网+不是一边风景独好的,各有各的优势。中国最缺的是什么?美国互联网所谓的独角兽里,有很多大数据企业,中国一个都没有。中国人目前是数据大,但不是大数据,差别是不但讲求数据的收集能力,而且要有深度学习产生洞见的能力。

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