银行高管教P2P怎样活下去:3000家只能活3%

页面导航:首页 > 电子商务 > 电商服务 > 银行高管教P2P怎样活下去:3000家只能活3%

银行高管教P2P怎样活下去:3000家只能活3%

来源: 作者: 时间:2015-12-15 09:09 【

目前中国P2P平台累计交易金额达到万亿,平台总数接近3000家。牛佳耕认为在经历金融创新周期的考验之后,也许能够剩下一两百家。

“无论是我们的利率是多少,每坏账所带来的损失大概可以抵消30个好的客户所带来的盈利。这还不包括我们的运营成本。也就是说平台坏账率不超过3.6%才可以生存下去。”日前,原渣打银行集团副首席信贷官牛佳耕在出席“互联网金融风控与发展全球论坛”时如此表示。

目前中国P2P平台累计交易金额达到万亿,平台总数接近3000家,牛佳耕认为在经历金融创新周期的考验之后,也许能够剩下一两百家。实际上眼下红岭创投、等P2P平台对外透露过的坏账率接近牛佳耕所说的“生死线”。最新的事实是,成交规模列第四的e租宝因非法经营正接受调查。

在消费信贷领域,中国P2P平台面临着极大的机会和挑战。牛佳耕预计在2017年底消费信贷余额将达到30万亿左右,而互联网金融消费信贷的占比目前还比较小,但发展速度更快,每年增长翻一番,预计2015年信贷余额将达到320亿元。

他指出,在互联网金融消费行业内部,主导力量也在发生变化,由两年前的电商主导式已经转变成P2P平台和电商平分秋色的状态,未来预计P2P平台将超过电商成为主导型的互联网消费金融交易手段。

但是风险不容忽视。

第一个风险因素是过度的个人授信。“当你对这个客户并不了解,他本身已经没有一个很好的还款能力的时候,你还不断给他提供贷款的话,就可能发生风险。”牛佳耕认为,虽然出现的风险事件可能是1%或2%这样的比较小的比例,但绝对数量依旧很大。

牛佳耕指出,香港、韩国、台湾都是对个人过度授信和借贷增长过快引发信贷危机的反面教材。以香港为例,2000年到2003年香港的违约率实际上并不高,大约是1.1%,但由于过分授信,致使违约者的负债高达收入的55倍。类似的是韩国在2002至2003年也出现的过度授信,个人负债率高达24倍,冲销的坏账额占GDP的7.5%。

第二个可能的危机来源是贷款余额快速膨胀。牛佳耕警告,几个亚太地区的个人消费信贷危机之前,无抵押贷款增长率非常高,为GDP的增长率10倍左右,从而衍生出了从风险管理、授信等方面不应该出现的问题。

“我们的个人消费信贷的增长是20%多。我们的GDP是7%-10%这样一个范围,总体的比例大概也就是2倍左右,虽然并没有达到一个非常激进的快速增长状态。但是我们相信整个P2P平台和个人消费未来都会大幅度的增长。”他担忧在市场竞争速度非常快的时候,平台可能为了赶速度、赶规模会忽略一些最基本的东西。

第三个风险来源则是对领域和评估工具的不了解,尤其是征信方面,中国的征信系统相对分散,信息不够完整,平台为投资者提供的风险评估模型有待时间的经验,只有少数平台拥有大数据收集和使用能力,另外有经验的风险管理人才比较少。

P2P平台如何在金融创新周期的考验中存活,牛佳耕也给出了建议。

牛佳耕建议,决策者一定要清楚自己的商业模式和风险偏好,确定风险底线。另外对IT平台、风控工具、征信费用和管理人员必须要不容置疑的投资。对于客户则要规避对个人的过度授信,而加强对有效客户的管理,所谓的有效客户是指可以对盈利、长期的现金流起到作用的客户。

在他看来,大数据的使用和敢于做压力测试也非常重要。大数据是客户个人多维数据的集合,实际上是非常微小的行为。决策也是非常细微化的,但细节决定胜负。而压力测试上,虽然早期发展的时候做压力测试结果肯定会非常糟糕,但是随着不断地发展,企业就会知道是否走在正确的路上。

Tags:

相关文章

    文章评论

    最 近 更 新
    热 点 排 行
    Js与CSS工具
    代码转换工具
    
    <