由畅购而思:备付金管理制度需完善

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由畅购而思:备付金管理制度需完善

来源: 作者: 时间:2016-01-12 17:20 【

央行官网在其显著位置连发两文,公告注销上海畅购企业服务有限公司,终止其互联网支付以及预付卡发行与受理业务的资质,责令其退出支付服务市场。

1月7日零时许,央行官网在其显著位置连发两文,公告注销上海畅购企业服务有限公司《支付业务许可证》,终止其开展互联网支付以及预付卡发行与受理业务的资质,责令其退出支付服务市场。

央行称,此次上海畅购涉事原因是挪用客户备付金。据地歌网记者了解,畅购风波酝酿已久,直到现在才做处理是因为央行在选择新的接盘方并沟通业务承接方案。

畅购事件始末

上海畅购成立于2006年11月,2011年8月获得《支付业务许可证》,获准在上海市、江苏省、浙江省(含宁波)、安徽省、山东省开展预付卡发行与受理业务,以及互联网支付业务。

根据央行通告,在2014年11月的执法检查中就已经发现上海畅购存在大量挪用客户备付金、伪造财务账册和业务报表等严重违规行为。2014年12月起,多地持卡人反映在 商户处无法正常使用“畅购一卡通”,导致自己成百上千元卡费被困,老板跑路等说法甚嚣尘上。2015年1月6日,央行上海总部公开发声,称上海畅购存在严重经营违规造成资金周转问题。当时,业内纷纷讨论,上海畅购或将成为第一家被注销支付牌照的第三方支付公司。

不过,出人意料的是,上海畅购事件尚无收尾,作为2011年首批第三方支付牌照获得者之一的浙江易士,成为首家被注销支付牌照的公司。无独有偶,同年的10月8日,广州益民因在预付卡领域违规经营并涉嫌高息揽资被央行注销支付牌照。

到近日畅购事件发生,目前已有三家第三方支付公司被央行注销牌照。值得关注的是,这三家公司的主营业务都是预付卡领域,而涉事主要原因也都是因为挪用客户备付金。出现这样的现象绝对不会是偶然,备付金管理制度方面存在漏洞才会让这些公司钻了空子,监管的缺位可想可知。

擅打监管擦边球

根据2013年6月7日央行公布的《支付机构客户备付金存管办法》,支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户,备付金银行依照本办法对客户备付金的存放、使用、划转实行监督,支付机构应当配合。但是,对于支付机构日常资金划拨方面,并无明确而具体的规定,所以在实际操作中,有些支付机构并不按照规定来做。其存管银行很多也都是主要提供交易结算资金存取服务,也就意味着现在大部分的客户备付金账户只是具有基本存款账户的性质,银行对账户内的资金流向并无严格的监督义务。

按照央行备付金监管办法,每一家预付卡公司也都对应一家商业银行为其备付金托管行,但是很多预付卡公司通过商业代理和异地代理模式开展业务,异地代理暂时还没有被纳入备付金监管中去,通过异地销售获得的资金可直接进入第三方支付公司的其他结算账户,这样客户的备付金也会出现被挪用的可能性。

目前我国对于第三方支付机构尤其是备付金存管方面的监管体系和法律制度不健全,而一些第三方支付机构就擅于钻法律的空子,打监管的擦边球,终至万劫不复。

明确责任、加强披露很关键

畅购事件之后,央行表示:“下一步,央行将进一步健全监管机制,改进监管手段,提升监管有效性,努力防范支付风险,保障消费者合法权益。同时,研究建立非银行支付机构客户备付金集中存管制度,从根本上防范客户备付金挪用风险,防止支付机构变相吸收存款。”这一举措对第三方支付行业来说,无疑是利好消息,将推动该行业向着健康、良性的方向发展。

新举措若实施,明确存管银行责任是非常关键的一环。对于备付金专用账户,日常资金划拨包括每一笔资金的流向,存管银行都要严格履行监督的义务,出现异常情况要及时反馈。另一方面,信息披露也是重中之重。在信息化社会,资金流转的速度非常快,所以信息披露的频率也要快才能实现有效监管。

从央行的举动来看,加强监管、严惩违规是必然趋势,目前我国获得第三方支付牌照的公司尚不足300家,各机构也应居安思危、严格自律,珍惜手中的牌照。

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